Fealsúnacht Airgeadais Phearsanta 101: Pleanáil Rathúil

Fealsúnacht Bhunúsach

Agus muid ag machnamh ar 2016 agus ag tnúth le 2017 casann a lán daoine a n-aird i dtreo a gcuid airgeadais phearsanta, go háirithe mar go mbraitheann siad an tionchar a bhíonn ag dul thar fóir air arís ar cheannacháin saoire. Is rud fíor é aiféala an cheannaitheora (fiú amháin maidir le bronntanais a thugtar do dhaoine eile) agus is minic a chruthaíonn sé fíor-mhian le hathrú. Mar chomhairleoir airgeadais is minic mé mar chuid den phlé agus den phleanáil buiséid a éiríonn as an gcineál seo machnaimh. Aon uair a chuirtear san áireamh is é an aidhm atá agam cumhacht a thabhairt dóibh siúd a dtugann mé comhairle dóibh le roinnt fírinne bhunúsacha faoi rath airgeadais agus mé ag pleanáil do thodhchaí níos sláine tá dhá ionchur atá fíor-riachtanach:

1. Cé mhéad airgid atá agat.
2. Cé mhéad airgid a chaitheann tú.

Is é an pointe bunúsach ba mhaith liom béim a leagan air faoin dá ionchur seo ná go bhfuil siad fíor-bhunúsach do gach pleanáil airgeadais is cuma cé chomh mór agus atá ceachtar acu. Is minic go mbíonn daoine ag iarraidh orm a bheith cruthaitheach maidir le comhairle a thabhairt orthu ar earraí go hiomlán treasach agus neamhaird iomlán a dhéanamh de na hionchuir bhunúsacha seo. D'oibrigh mé le cliaint a raibh glanfhiúchas os cionn $ 40 milliún dollar acu agus ní raibh siad neamhspleách ó thaobh airgeadais de mar chaith siad níos mó ná mar a d’fhéadfadh a bpunann a chothú. D'oibrigh mé freisin le cliaint a raibh glanfhiúchas níos gaire do $ 1 milliún dollar acu agus toisc gur chaith siad fíorbheagán bhí siad neamhspleách ó thaobh airgeadais agus fós ag tógáil rachmais ainneoin nach raibh aon ioncam rialta acu ó fhoinsí eile.

I mo thaithí féin ba é an difríocht is mó idir iad siúd ar an gcosán ceart vs iad siúd ar an gcosán mícheart an méid ama agus iarrachta a rinne siad chun plean a cheapadh dá n-airgeadas. Is é an t-aon rud amháin atá ag gach duine a bhfuil rath airgeadais air i bpáirt ná am a chur ar leataobh chun plean a chruthú agus ansin leanúint air. Tarlaíonn an rath a bhíonn orthu siúd a dhéanann é seo beag beann ar a saibhreas coibhneasta. Mar an gcéanna níl baint ag teip na ndaoine nach leanann plean lena saibhreas.

Pleanáil Chun Tosaigh

Ina fhianaise seo, agus muid ag bogadh ó 2016 go 2017, impím ar dhuine ar bith a bhfuil béim orthu faoina gcuid airgeadais smaoineamh ar phlean a chruthú ag baint úsáide as an bhfealsúnacht bhunúsach seo a leanas.

1. Dírigh ar a bhfuil tábhachtach

• Maidir le fadhbanna buiséadaithe agus airgeadais, caitheann a lán daoine an iomarca ama ag spochadh as an am atá thart. Is minic a chaithfidh céilí a roinneann airgeadas uaireanta ag díospóireacht cé a chaith cad agus cén fáth. D’fhéadfadh deighilt a bheith mar thoradh air seo agus mothúcháin a ghortú atá friththáirgiúil chun plean sláintiúil a chur le chéile don todhchaí. Ní insíonn an t-am atá caite duit ach cá raibh tú agus cé gur úsáid éigin é sin níor cheart duit an iomarca ama nó fuinneamh mothúchánach a chur ann.
• Tá tábhacht ar leith ag baint le heolas ar an am atá thart ach níor cheart go mbeadh sé mar fhócas do phleanála. Nuair a chaitheann tú am ar athbhreithniú a dhéanamh ar d’airgeadas roimhe seo déan é sin mar fhaisnéis amháin. Is féidir le breathnú ar do chuid caite cabhrú leat fadhbanna a cheartú nó athruithe nach mór a dhéanamh ach níor cheart go mbeadh an t-am atá caite mar fhócas duit agus tú ag dul ar aghaidh. Úsáid an t-am atá thart mar fhaisnéis le tógáil air agus ní réaltacht atá le caoineadh nó le díospóireacht.

2. Dírigh ar an Rud is Féidir Leat a Rialú

• Is féidir le mórchuid gach duine a léann an t-alt seo an dara hionchur bunúsach a luaitear thuas a rialú— cá mhéad airgid a chaitheann siad . Is féidir le níos lú daoine an méid airgid atá acu a athrú láithreach ionas go gceapfaidh tú do phlean go mbeidh an chuid is mó de na hathruithe a chaithfidh tú a dhéanamh ar thaobh an chothromóid a chaitheamh.
• Is oibleagáidí seasta níos mó nó níos lú iad an chuid is mó de chostais mhóra an tsaoil. Tá rudaí cosúil le tithíocht, bia, cúram leanaí, iompar, cánacha agus íocaíochtaí fiachais ar eolas agus de ghnáth ní féidir iad a ionramháil. Agus na pleananna á gceapadh agat, liostáil na costais aitheanta sin ar dtús agus ansin leis an ioncam atá fágtha agat tosú ag líonadh na gcatagóirí lánroghnacha.
• Coinnigh an aidhm fhoriomlán i gcuimhne duit maidir leis an bpleanáil lánroghnach. Má éilíonn do phlean $ 100 nó níos lú de bhéilí amach agus siamsaíocht in aghaidh na míosa, ní fheiceann tú é sin mar chríoch leis féin. Cuimhnigh go bhfuil tú ag gearradh siar agus ag tiomantas do phlean nua chun sprioc níos mó a bhaint amach.
• Coinnigh do spriocanna i gcuimhne agus dírigh orthu go rialta. Más mian leat athrú chun cuspóirí nua a bhaint amach déan cuid den réaltacht dóibh trí labhairt fúthu agus ansin gníomhú orthu. Scríobh nótaí mar gheall orthu nó déan iad a phlé leo siúd a roinneann tú d’airgeadas leo. Más gá bia mear a bheith san oíche dáta agus siúlóid sa pháirc déan ceiliúradh ar an bhfíric go raibh an smacht agat dul amach ar an saor chun oibriú i dtreo do sprice níos mó.
• Tá sé tábhachtach freisin na míreanna beaga a choinneáil i gcuimhne. Ná déan beag is fiú de luach scipeáil siopa a ceannaíodh latte do chaife na hoifige. Más maith leat bronntanais a thabhairt smaoinigh ar bhronntanais níos lú brí a thabhairt agus caith níos mó ama ag scríobh nóta tuisceanach seachas bronntanas splancach a roghnú. De réir mar a théann tú in aois tá gach seans ann go bhfuil níos mó ná a theastaíonn uathu cheana féin ag go leor de na daoine a bhfuil tú ag ceannach bronntanais dóibh agus ba mhór acu bronntanas pearsantaithe níos mó ná bronntanas daor.

3. Fócas ar do Thodhchaí

• Déantar do staid airgeadais reatha a chinneadh den chuid is mó ag cinntí a rinne tú roimhe seo. Cé nach féidir leat an méid a rinne tú san am atá thart a athrú is féidir leat a fháil amach cad a bheidh i do chuid féin amach anseo.
• Bí cineálta le do chuid féin amach anseo agus íoc leat féin ar dtús. Is cuma cén chuma atá ar do bhuiséad cuir roinnt airgid as gach seic pá i dtreo coigiltis. Tá cumais aistrithe uathoibríoch ag gach banc agus mar sin déan é a sceidealú roimh an am agus ansin lig dó rith.
• Inseoidh an chuid is mó de phleanálaithe airgeadais duit gur cheart duit ráta coigiltis 20% a bhaint amach. Mar sin féin, má tá an iomarca sin déan gach is féidir leat. Ba cheart dóibh siúd ar féidir leo páirt a ghlacadh i bplean scoir urraithe ag fostóir gach rud a mheaitseálann a bhfostóir a shábháil ar a laghad. I gcás fhormhór na gcuideachtaí is é seo 3% go 6% de do thuarastal. Trí mheaitseáil a dhéanamh déantar an ráta coigiltis a bheachtú go huathoibríoch agus ní chosnaíonn sé aon rud ort é a dhéanamh.

Mar fhocal scoir, is í an eochair d’aon athrú rathúil i do shaol airgeadais ná an creideamh gur féidir leat d’airgeadas a rialú agus gur féidir leat athrú. Ní athraíonn creideamh ach rud ar bith, ach seachas an creideamh seo ní ghlacfaidh aon athrú buan. Nuair a bheidh am sceidealaithe plean agat chun do dhul chun cinn a athbhreithniú agus a rianú. Má bhainistíonn tú d’airgeadas le duine eile déan cinnte iad a áireamh sa phlé. Tá bainistíocht d’airgeadais cosúil le feirmeoireacht nó páistí a thógáil - níl sé glamorous agus is annamh a fheiceann tú athruithe séadchomhartha ach beidh luach saothair as cur chuige comhsheasmhach disciplínithe a leanfar thar na blianta.

* Is mise mo thuairimí a chuirtear in iúl anseo agus ní gá go léiríonn siad tuairimí Bhanc Iontaobhais Washington.

Is pleanálaí airgeadais é Scott D. Hedgcock atá paiseanta faoi oideachas a chur ar chabhrú le daoine eile a gcuspóirí airgeadais a thuiscint agus a bhaint amach. Nuair nach bhfuil sé ag obair tá Scott sa bhaile lena bhean chéile agus a 4 pháiste ag cabhrú le cúram a thabhairt dá bhfeirm bheag bruachbhailte díreach ó thuaidh ó Seattle. Tá Scott fostaithe mar Leas-Uachtarán Cúnta le Washington Trust Bank i Bellevue, WA. Is féidir leat Scott a leanúint ar Twitter @sdhedgcock nó é a fháil ar Linkedin ag www.linkedin.com/in/scotthedgcock